comparaison 3ème pilier
Le 3 e pilier représente
la prévoyance individuelle constituée sur une base facultative. Il permet
d'améliorer activement sa situation financière à l'âge de la retraite. En
effet, on peut aménager ce pilier tout à fait librement grâce
à différentes solutions d'épargne ou d'assurance.
<a href="https://www.myprevoyance.ch/">comparaison
3ème pilier</a>
Pour bâtir votre prévoyance vieillesse, vous avez la possibilité d’ouvrir
un 3e pilier, voire plusieurs 3e pilier. En
Suisse, cette forme d’épargne individuelle et volontaire peut être souscrite
dans une compagnie d’assurance ou dans un établissement bancaire. Ces
prestataires sont très nombreux sur le marché et tous rivalisent d’ingéniosité
pour vous compter parmi leurs clients. Difficile dans ce cas de choisir un
émetteur pour son 3e pilier, que celui-ci soit lié ou
libre. Nous vous donnons ici quelques clés pour vous aider à comparer les
offres de 3e pilier.
Tableau comparatif des
solutions de 3e pilier
Il existe deux formes principales de 3e pilier :
- Le 3e pilier
lié 3A, qui donne droit à des avantages fiscaux en échange du respect de
certaines contraintes
- Le 3e pilier
libre 3B, qui offre souplesse et liberté dans les conditions d’épargne et
de retrait, mais n’offre pas (ou peu) d’économies d’impôt
Ces deux solutions de prévoyance peuvent être souscrites dans une banque
ou une compagnie d’assurance, des prestataires qui sont tous contrôlés par la
FINMA (autorisation fédérale de surveillance des marchés financiers). Voici
un tableau récapitulatif qui vous permettra de les comparer
rapidement et facilement :
Les critères pour
choisir une offre de 3e pilier
Il est vivement
conseillé de solliciter différentes banques et assurances avant de choisir une
offre de 3e pilier. A scénario équivalent, comparez :
- Le taux d’intérêt : les taux
d’intérêt pour les comptes épargne évoluent dans le temps ; ce n’est
donc pas forcément un critère fondamental, même s’il reste important.
- Les stratégies de placement :
fonds de placement et nature des marches.
- Le montant prévu à l’échéance du
contrat.
- Les économies d’impôt possible
pendant la durée d’épargne et au retrait du capital.
- Les garanties associées :
capital garanti, libération du paiement des primes en cas d’incapacité de
gain, rente d’invalidité.
- Les frais et les coûts : de
gestion, en cas de diminution ou d’arrêt des cotisations, de transfert
d’avoirs.
- Le tableau de la valeur de rachat
de la police.
- Les avantages éventuels si vous
êtes déjà client dans la banque ou l’assurance contactée.
- La proximité : plus vous avez
de facilité à échanger avec votre institution de prévoyance, plus vos
relations seront favorables à une épargne solide.
Il est assez compliqué de <a href="https://www.myprevoyance.ch/">comparaison
3ème pilier</a> en assurances. La raison de cette difficulté est due
au fait que les 3èmes piliers en assurance peuvent proposer des multitudes de
petits avantages ou inconvénients qu’il n’est pas facile de déceler si l’on
n’est pas habitué à ce genre de produit.
Néanmoins, voici quelques points de comparaison,
lesquels, s’ils sont appliqués, devraient suffire à choisir la compagnie
d’assurance offrant le meilleur produit.
Pour comparer des 3èmes piliers en assurance, il
faut, dans un premier temps, demander des offres aux différentes compagnies.
Ces dernières essayeront par tous les moyens de prendre rendez-vous avec vous
et l’un de leur conseiller. Refusez si vous êtes dans la phase de comparaison
car leurs conseillers pourraient vous induire en erreur.
Pour comparer, il faut que les offres demandées
soient les mêmes dans toutes les assurances bien entendu. Il faut comparer des
pommes avec des pommes comme le dit l’adage.
Une épargne (appelée aussi cotisation ou prime)
identique.
Il faut bien entendu que le montant que vous mettez
dans votre troisième pilier soit le même dans toutes les demandes d’offre.
Un mode de paiement identique.
Certaines compagnies prévoient des frais en cas de
paiement mensuel. Il est donc important de spécifier le mode de paiement à la
personne qui va vous faire une offre pour pouvoir dès le départ inclure les
frais que cela représente.
Des prestations identiques :
- Capital
garantie : certaines compagnies d’assurance offrent un capital
garanti à la retraite. Cela signifie que votre épargne est garantie à
l’échéance du contrat. Nous conseillons vivement cette garantie. Elle
permet de comparer facilement les offres en regardant quel montant garanti
est le plus élevé.
- Libération
du paiement des primes: la plupart des compagnies d’assurance proposent
dans leur 3ème pilier une assurance qui vous garantit qu’en cas
d’invalidité momentanée ou prolongée, votre troisième pilier continue de
se faire payer par la compagnie. Si vous choisissez ce type de couverture
complémentaire, il convient de bien vérifier que les délais d’attente
soient les mêmes.
Par exemple, si vous vous blessez et que vous ne
pouvez pas travailler pendant 4 mois, la compagnie d’assurance chez qui vous
avez votre troisième pilier paie à votre place la cotisation mensuelle durant
votre invalidité. Si le délai d’attente est de 3 mois, le 4ème mois sera payé à
votre place, si par contre il est de 6 mois, la compagnie ne prendra rien à sa
charge.
Plus le délai est court, plus cette couverture sera chère. Il faut donc bien
vérifier que les délais de toutes les offres soient identiques.
- Rente
d’invalidité : si vous n’êtes pas bien couvert en cas d’invalidité
due à une maladie (rente AI plus rente de votre 2ème pilier) vous pouvez
demander une couverture complémentaire dans votre 3ème pilier. Il convient
également de bien vérifier le montant de la rente d’invalidité que vous
demandez, si la couverture accident est également inclue et le délai
d’attente avant que cette dernière prenne effet.
Pour savoir si la libération du paiement des primes
ou une rente invalidité est nécessaire, il convient de faire une étude de votre
situation rapide afin de connaître les assurances prévues par votre employeur.
Les valeurs de rachat.
Lorsque vous retirez votre 3ème pilier (pour une des
raisons bien spécifiques prévues à cet effet) et que celui-ci est dans une
assurance, on parle de valeur de rachat. La valeur de rachat est tout
simplement le montant que vous pourrez retirer.
Dans une banque, lorsque vous retirez votre 3ème pilier, vous retirez tout
simplement le montant épargné plus les intérêts. Dans une assurance, lorsque
vous retirez votre 3ème pilier, vous retirez le montant épargné plus les
intérêts moins UNE PÉNALITÉ.
Cette pénalité est une sorte de coût qui comprend des frais, la commission du
vendeur etc. Elle est assez opaque et change d’une assurance à l’autre.
La plupart des assurances vous dresse un tableau
avec la valeur de rachat de votre contrat année après année jusqu’à la
retraite. C’est-à-dire, le montant que vous pourrez retirer depuis la première
année de cotisation jusqu’à la dernière.
La valeur de rachat durant la première année présente donc des pénalités qui
diminuent avec le temps. Après quelques années, la valeur de rachat ne présente
plus de pénalité.
Exemple : si vous mettez CHF 1’000.- par an dans un
troisième pilier dès 2014, le tableau de la valeur de rachat pourrait être le
suivant :
Valeur de rachat :
En 2015 100
2016 40
2017 1’00
2018 1’80
2019 3’00
2020 5’20
2021 7’000 – plus de pénalités
2022 8’10
2023 9’20
2024 10’300
2025 11’400
2026 12’500
2027 13’600
Il convient donc de comparer également les valeurs
de rachat des contrats si vous pensez que vous devrez retirer votre 3ème pilier
avant la retraite.
Comme il a déjà été dit, si vous pensez retirer votre 3ème pilier avant les
premières années de cotisation, il est en général préférable de choisir la
solution bancaire à celle en assurance.
Différents avantages et facilités :
Vous pouvez en plus, comparer les facilités
qu’offrent les différentes compagnies telles que :
a. La possibilité de mettre son 3ème pilier en stand
by plusieurs années
b. Les frais occasionnés en cas de diminution de la cotisation
c. La possibilité de continuer le paiement si vous partez à l’étranger
d. La possibilité de passer du 3a ou 3b dans le même contrat.
e. Des avantages que vous pourriez avoir si vous êtes déjà client de la
compagnie d’assurance (pour votre assurance voiture par exemple)
Pour conclure, il est assez difficile de comparer
des offres de 3ème pilier dans les assurances. Il convient de faire appel à un
expert. Mais attention, il est important que cet expert soit neutre car il est
facile pour un assureur de mettre en avant les produits de sa compagnie et de
vous convaincre.
3E PILIER
: QUEL MONTANT EN 2021 ?
On considère habituellement qu’AVS et 2e pilier
ne couvrent que 60 % des besoins une fois l’âge légal de la retraite atteint.
Pour compléter vos revenus, un troisieme pilier est souvent
nécessaire. Cette prévoyance personnelle vous permet d’épargner pour l’avenir
tout en faisant des économies d’impôt tout au long de la période d’épargne.
Pour encourager les salariés à épargner pour leur retraite, la Confédération
suisse a ainsi prévu de les récompenser par des déductions d’impôt. Celles-ci
sont toutefois plafonnées. Les plafonds de ces déductions fiscales prévues par
le 3e pilier lié évoluent régulièrement. A la hausse, ils se
montrent avantageux d’année en année.
Plafonds
du 3e pilier lié 3A en 2021
Le montant maximal que vous pouvez épargner en 2021
sur un 3e pilier lié est plus élevé qu’en 2020. Les règles sont
les mêmes où que vous viviez en Suisse ou que vous soyez frontalier.
Les plafonds 2021 sont les suivants :
- CHF 6 883 si vous êtes salarié et que vous êtes
affilié à une caisse de pension
- CHF 34
416 si vous êtes
indépendant (sans 2e pilier), dans la limite de 20 % de
votre revenu net annuel généré par votre activité lucrative
Cela concerne tous les versements effectués
entre le 1er janvier et le 31 décembre 2021. Ils seront alors
déductibles de votre impôt sur le revenu. Prenez garde à ce que les versements
soient correctement enregistrés en 2021 pour éviter de réduire votre avantage
fiscal ; renseignez-vous auprès de votre banque ou de votre compagnie
d’assurance. Généralement, il est conseillé de réaliser vos versements avant
les fêtes de fin d’année. Il est aussi possible de prévoir un seul et unique
versement du montant maximal autorisé.
Le <a href="https://www.myprevoyance.ch/">comparaison
3ème pilier</a> donc certains inconvénients:
L’argent
que vous mettez dans votre troisième pilier est bloqué.
Il est important de rappeler que l’argent que vous
mettez dans votre troisième pilier est bloqué. Que vous le fassiez dans une
banque ou dans une assurance ne change rien.
Pourquoi
est-il bloqué ?
L’Administration Fiscale permet la défiscalisation du troisième pilier ainsi
que d’autres avantages fiscaux. En échange, cette épargne doit être utilisée
pour des besoins que l’on appelle « constitutifs de patrimoine ». C’est-à-dire
que cet argent doit pouvoir améliorer la future retraite de l’épargnant.
Pour
cette raison, il est possible de retirer son 3ème pilier pour les raisons
suivantes :
- Si vous
vous mettez à votre compte (indépendant).
- Si vous
êtes indépendant et que vous changez d’activité.
- En cas de
départ définitif de la Suisse
- Pour
acquérir un bien immobilier ou rembourser une hypothèque (crédit
immobilier).
- Pour
réinvestir l’argent dans votre 2ème pilier.
- En cas
d’invalidité, sous certaines conditions.
- A la
retraite (5 ans avant au plus tôt).
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3ème pilier</a>
en suisse :
Le pilier 3a est un type de prévoyance privée et, avec le pilier 3b, constitue
le troisième pilier du système de prévoyance suisse. Ce système est divisé en
trois piliers:
Pilier 1: la
pension de l'Etat (OASI - AHV / ARS)
Pilier 2: la
prévoyance professionnelle (LPP / LPP)
Pilier 3: la pension privée, comprenant les piliers
3a et 3b Les pensions du troisième pilier sont des régimes privés volontaires.
Ils vous permettent d'améliorer activement votre
situation financière personnelle à la retraite car vous pouvez choisir parmi
une gamme de solutions d'épargne et d'assurance adaptées à vos besoins. Des
plans de pension restreints sont disponibles auprès des banques (comptes 3a,
fonds d'investissement, produits d'assurance-vie) et des compagnies d'assurance
(polices de pension).
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